Пополняем семейный бюджет

На что потратить излишки семейного бюджета? Как обзавестись этими излишками? Как избежать рисков при вложении денег в ту или иную компанию? Тема обсуждения финансистов: «Как сохранить сбережения и пополнить семейный бюджет».

«На что копят деньги кубанцы и где предпочитают их хранить?» - спрашивает Наталья Медведева из Белореченска.

- Среди тех, кто ведет строгий учет семейных расходов, - разъясняет начальник управления по фондовому рынку Татьяна Суржикова, - 28 процентов опрошенных откладывают «на черный день». 27 процентов делают это для того, чтобы сократить расходы. Еще 22 процента респондентов копят на конкретную крупную покупку.

Деньги, увы, многие предпочитают хранить по старинке, «под матрасом». Хотя это самый неграмотный способ, учитывая инфляцию и еще множество обстоятельств.

Правда, радует, что все больше кубанцев доверяют банкам - за год количество денег, которые хранятся во вкладах, увеличилось на 18 процентов.

«Удивляюсь, когда предлагают грамотно разместить излишки семейного бюджета. Да ведь полстраны живут от зарплаты до зарплаты. Где ж их взять, эти излишки?» - сетует Марина Романова из Пашковской.

- По статистике, 10 - 15 процентов своих доходов люди тратят неизвестно на что, - объясняет управляющий Краснодарским филиалом ККО «Центральный ОАО «БКС Банк» Вадим Бражник. - Для большинства из нас это мелочи. Но эти деньги могут стать серьезным подспорьем, если начать их копить. Главное - делать это грамотно.

Если вы хотите получить высокий доход, можно вложить деньги в ценные бумаги. Только вам нужно будет внимательно следить за изменением стоимости акций, либо нанять брокера, который будет этим заниматься. Потому что ценным бумагам свойственно как возрастать в цене, так и падать. Важно поймать момент, чтобы купить их по самой низкой стоимости и продать по самой высокой.

Можно вступить в паевой инвестиционный фонд. В этой ситуации вашими средствами будет распоряжаться управляющая компания, которая кровно заинтересована в том, чтобы ее пайщики получили самый высокий доход. Но большие деньги всегда связаны с рисками.

Другое дело - банковские вклады. Но заработать на них вы не сможете. Нужно понимать, что вклад - это всего лишь кошелек. Банки дают процент, который только покрывает инфляцию, но не дает возможности серьезно заработать.

В любом случае, прежде, чем направить часть семейного бюджета на накопление средств, посоветуйтесь с брокерами или банковскими консультантами.

- Тем, кто может позволить себе вкладывать деньги в будущее, - вступает в разговор заместитель управляющего Краснодарским отделением № 8619 Юго-Западного банка ОАО Сбербанк России Ирина Нам, - мы предлагаем вклады, процентные ставки по которым повысились. Максимальная процентная ставка 8,75 - по вкладу «Подари жизнь».

Серьезным подспорьем для тех, кто еще не обзавелся жильем, может стать программа «Накопительная ипотека». По ней кроме возможности получить жилищный кредит на льготных условиях вы получаете субсидирование администрации края, а квартиру покупаете по сниженной стоимости.

Кроме широкой линейки вкладов, доходность в которых на сегодня достигает 8,75 процента годовых, можно воспользоваться таким интересным инструментом, как сберегательный сертификат. Ставка по нему очень достойная. Если же вы берете сертификат на 500 дней, то кроме обещанного дохода получаете еще массу бонусов.

«Пока работаю, денег вроде хватает, - пишет нам Игорь Александрович из Армавира, - а вот о пенсии думаю с тревогой. Ну как жить на эти 6-10 тысяч рублей?»

- Для того чтобы не чувствовать себя стесненным в расходах на пенсии, - объясняет директор регионального отделения Негосударственного пенсионного фонда «Промагрофонд» Наталья Дмитренко, - нужно получать «белую» зарплату и иметь большой трудовой стаж. Кроме того, я бы советовала вступить в программу со финансирования пенсий, которая действует в России несколько лет. По ней государство удваивает ваши вложения в пенсионный фонд. Минимальная сумма, с которой вы можете начать вкладывать в свою будущую пенсию, -две тысячи рублей в год. Это очень выгодно. Но имейте в виду - срок действия программы ограничен: вступить в нее можно только до октября 2013 года, но если успеете, то сможете использовать ее в течение 10 лет - до октября 2023.

Еще одно важное подспорье к старости - негосударственное пенсионное обеспечение. То есть вы доверяете НПФу некую сумму, а тот размещает ее таким образом, чтобы она приносила максимальный доход, из которого и будет складываться добавка к государственной пенсии. Выбрать программу, которая подходит вам лучше всего, вы можете с помощью наших консультантов.

«На днях упала и несколько дней не могла ходить, - пишет Анжелика Борисова из Новороссийска. - Но поскольку травму я получила дома, а не на работе, больничный в поликлинике мне даже открывать не стали. В результате я серьезно потеряла в деньгах. Как избежать такой ситуации?»

- Заключить договор страхования, - отвечает директор Ассоциации страховых организаций Елена Гоосс. - Тогда в случае травмы вы получите компенсацию, и не будет никакой нужды бегать по поликлиникам и убеждать врачей в том, что вам нужен документ для работы.

Кроме того, страховые компании предлагают сейчас массу продуктов, которые могут обеспечить финансовую защиту от всех непредвиденных обстоятельств. И это тоже - планирование семейного бюджета, защита от непредвиденных затрат.

«Как избежать рисков при вложении денег?» - интересуется Антон Кадашенко из Краснодара.

- Любое вложение денег связано с риском, - отвечает старший юрист адвокатского бюро «Юг» Сергей Радченко. - Если вы решили хранить сбережения на банковском вкладе, имейте в виду - стопроцентно надежных банков не существует. При этом банковский процент не всегда компенсирует инфляцию. Впрочем, риск в этой ситуации снижает система страхования вкладов, если, конечно, банк в ней участвует. То есть, если у банка, в котором вы храните деньги, отзовут лицензию, вам выдадут возмещение в размере ста процентов от суммы вклада (без процентов), но не более 700 000 рублей. Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, суммарный размер обязательств которого по этим вкладам перед вкладчиком превышает 700 000 рублей, возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам.

Если банк не состоит в системе страхования вкладов и признан банкротом, за него платит Центральный Банк России по вышеописанному порядку, но могут возникнуть проблемы с получением этих выплат. Поэтому нужно очень серьезно подходить к выбору банка, которому вы хотите доверить свои деньги.

Главная неприятность, которая поджидает тех, кто заключает договор страхования, - споры с компанией о сумме ущерба, наступившего в результате страхового случая.

Вкладывать деньги в акции предприятий можно только, если вы рассчитываете, что эти акции вырастут в цене. А вот для получения регулярных выплат этот случай подходит меньше всего. Дело в том, что акционерное общество не обязано выплачивать дивиденды. Решение об этом акционеры принимают довольно редко. Дивиденды платятся из чистой прибыли. А ее, как правило, предпочитают направлять на развитие акционерного общества. При этом в случае банкротства АО вы вообще ничего не получите.

Если и вкладывать деньги в ценные бумаги, лучше выбрать облигации. Их всегда можно продать. Другой вопрос - сколько они будут стоить на тот момент, когда вы решите это сделать.

Вкладывая деньги в паевой инвестиционный фонд, вы целиком зависите от динамики рынка ценных бумаг. А заключая договор доверительного управления вашими средствами, - от грамотности управляющего.

Одним словом, свои подводные камни существуют при любом вложении денег, но кто не рискует - тому и прибыли не получить. Главный совет: не кладите все яйца в одну корзину, повышайте свою финансовую грамотность и внимательно изучайте компанию, которой вы хотите доверить свой капитал.