Финансисты о кредитах

Кто предлагает займы за пять минут? Какой кредит лучше - авто или потребительский? Зачем банки требуют страховку? На все эти вопросы отвечают представители финансовой сферы Краснодарского края.

«Объявлениями «Кредит за пять минут» пестрят все остановки общественного транспорта. Кто предлагает такие займы?» - интересуется Карина Моргозян из Армавира.

- Это однозначно не банки, - отвечает главный экономист управления банковского надзора Главного управления Центрального банка России по Краснодарскому краю Людмила Швачка. - Банки не могут выдавать кредиты за столь короткие сроки - они всегда проверяют платежеспособность клиента. При этом важно знать, что сотрудник банка обязательно выясняет, для каких целей ему требуются деньги, и старается предложить оптимальный вариант. Бывает, кредиты выдаются через два часа после поступления заявки.

- Надо понимать, что организации, готовые дать взаймы немедленно и кому угодно, берут очень высокие проценты, - вступает в разговор заместитель генерального директора ОАО «Крайинвестбанк» Александр Хлонь. - При этом банки обязаны предоставлять заемщику полную информацию о процентной ставке, размере переплаты и прочих расходах, сопровождающих кредит. То есть, заключив договор с микрофинансовой организацией и получив деньги, вы можете неприятно удивиться размеру переплаты.

- Подписывая договор микрозайма, нужно быть очень внимательными, - предупреждает заместитель руководителя регионального отделения Федеральной службы по финансовым рынкам в Южном федеральном округе Елена Головина. - Потому что процентная ставка по ним может доходить до 600 процентов. Но, с другой стороны, бывают ситуации, когда деньги нужны очень срочно, и здесь без быстрых кредитов не обойтись. Заключая договор с микрофинансовой организацией, необходимо обращать внимание на все условия, которые в нем прописаны.

- Если у вас возникают претензии к компании, которая предоставила кредит, не всегда надо сразу обращаться в суд, - подсказывает начальник отдела по контролю коллективных инвесторов регионального отделения Федеральной службы по финансовым рынкам в Южном федеральном округе Елена Ахмедова. - У нас есть реестр организаций, предоставляющих такие услуги. Если в этом списке есть ваша компания, сначала обращайтесь в региональное отделение Федеральной службы по финансовым рынкам в Южном федеральном округе и параллельно готовьте обращение в судебные органы.

«Расскажите, кто и для чего берет «мгновенные кредиты», - просит Анатолий Оськин из Геленджика.

- Микрокредитами пользуются люди разных профессий и достатка: это и менеджеры среднего звена (33 процента), - отвечает начальник управления по фондовому рынку краевого департамента по финансовому и фондовому рынку Татьяна Суржикова.

- И фрилансеры (18 процентов), и домохозяйки (15 процентов). Проще говоря - люди с доходом до 30 тысяч рублей.

«Быстрые» кредиты охотнее всего берут на небольшой срок, так сказать, «до зарплаты». Летом - для оплаты путевок и расходов на отдых. На втором месте по популярности - свадьба и свадебные расходы либо другие торжества. На третьем - оплата образования. Четвертое место занимает ремонт дома, покупка спутниковых тарелок и т.п. На последнем, пятом, месте - оплата медицинских услуг.

«Собираюсь покупать машину, но своих денег не хватает. Подскажите, что выгоднее - взять автокредит или все-таки потребительский?» - просит Николай Семененко из Тимашевска.

- Если вы берете автомобиль из салона, - объясняет Александр Хлонь, - лучше воспользоваться автокредитом. На покупку подержанной машины выгоднее брать потребительский кредит.

«Надоело снимать квартиру, отдавая деньги чужому человеку. Хочу купить свое жилье. Как правильно посчитать, потяну ли я ипотеку?» - спрашивает Полина Янченко из Анапы.

- Если вы «не потянете» ежемесячные выплаты, банк просто не выдаст вам кредит, - отвечает Александр Хлонь. - Выяснять этот вопрос нужно не самостоятельно, а со специалистом банка, в котором вы намерены занять деньги. После подачи заявки на кредит в банке проверяют вашу платежеспособность и наличие у вас других кредитов (информация о них собрана в Бюро кредитных историй), и на этом основании выясняют, сможете ли вы платить ежемесячный взнос, страховку и другие выплаты по кредиту.

- При этом у заемщика после всех выплат должна оставаться определенная сумма, составляющие которой - потребительская корзина, коммунальные услуги и прожиточный минимум в целом, - добавляет руководитель кредитного центра «Фосборн Хоум» Петр Кусакин. - То есть надо отдавать себе отчет, что при зарплате в 20 тысяч кредит с ежемесячной выплатой в 19 тысяч кредит вам не дадут.

«Что делать, если возникли обстоятельства, при которых невозможно вернуть кредит? - беспокоится Ирина Весненко из станицы Канопской. - Правда ли, что в случае невозврата у меня могут конфисковать квартиру?»

- Если это единственное жилье для вас и ваших детей - нет, - объясняет старший юрист адвокатского бюро «Юг» Сергей Радченко. - Исключением является ситуация, если вы не расплачиваетесь по ипотечному кредиту, по которому залогом и является ваша единственная квартира. Вот если вы не можете расплатиться по этому долгу, банк вправе ее забрать, невзирая на наличие малолетних детей и прочие обстоятельства. Но банки крайне редко идут на такие меры.

- Любой банк старается строить доверительные отношения с клиентом, входить в его положение, - продолжает Александр Хлонь. - Поэтому, обнаружив, что вы не можете расплатиться, в первую очередь нужно идти как раз в банк. Именно здесь вам помогут найти лучший выход из ситуации. Это может быть рассрочка или отсрочка платежа, другие варианты. Но в любом случае не надо загонять себя в угол или прятаться от кредитора. Это только осложнит ситуацию.

«Для чего нужны созаемщики и поручители? В чем разница между ними?» - интересуется Петр Терещенко из Белореченска.

- Поручители - это дополнительная гарантия для банка, чтобы обеспечить возврат кредита, - объясняет Сергей Радченко.

- Разница между ними в том, что заемщик и созаемщик обязаны вернуть кредит в любом случае. Что касается поручителя, он несет ответственность лишь тогда, когда основной заемщик не имеет возможности расплатиться. Если же заемщик платит вовремя, к поручителю у банка претензий нет.

- Клиенту выгодно обратиться к помощи созаемщика или поручителя для того, чтобы банк ему выдал более крупную сумму кредита, - добавляет Александр Хлонь.

«Для чего банку нужен залог?» - задает вопрос Светлана Семеновна из Тихорецка.

- Для того чтобы быть уверенным в возврате кредита, если вдруг у заемщика не будет возможности по нему расплатиться, - объясняет Александр Хлонь.

- А заемщику обеспечение кредита залогом дает возможность взять кредит по более низкой процентной ставке.

«Взял бы кредит, да не хочу платить страховку. Считаю, это деньги на ветер», - пишет Михаил Харитонович из Хадыженска.

- От потери работы или серьезных проблем со здоровьем никто не застрахован, - возражает директор Ассоциации страховых организаций Краснодарского края Елена Гоосс. - Как в такой ситуации выплачивать кредит? А если вы заключили договор страхования, сумму вашего долга выплачивает страховая компания. При этом, в зависимости от размера вашей страховки, можно рассчитывать на то, что и вы получите страховое возмещение.

Втройне обидно бывает взять автокредит и попасть на новой машине в аварию. Еще хуже - если по вине соседа выгорит взятая в ипотеку квартира. Остаться без крыши над головой и с необходимостью платить за утраченное имущество деньги - участь, которую никому не пожелаешь. Именно по этой причине банки сейчас не выдают крупных сумм без оформления страховки.

Все участники «круглого стола» сошлись в одном: прежде чем обращаться за быстрыми деньгами, всегда подумайте, насколько важна вам именно сейчас денежная трата, обратитесь к специалистам в банк, объясните ситуацию, и вам подберут оптимальный вариант займа. Если деньги вам нужны здесь и сейчас, то, прочитав внимательно договор, обращайтесь в микрофинансовые организации, входящие в реестр Федеральной службы по финансовым рынкам.